Эксперты рассказали о процедуре личного банкротства

В каких случаях человек вправе начать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Гражданин обязан обратиться с заявлением о признании его банкротом, если суммарный долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет три месяца. Обратиться в арбитражный суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления указанных условий. Гражданин вправе не дожидаться наступления этих обстоятельств, если предвидит возможность своего банкротства, и подать заявление раньше.

Инициировать процедуру банкротства может только сам гражданин?

Алексей Афонин: Нет, инициаторами банкротства гражданина могут также выступить кредиторы гражданина или налоговая служба.

Какие есть проблемы в механизме личного банкротства?

Алексей Афонин: В настоящее время личное банкротство продолжает оставаться слишком сложным, длительным и дорогостоящим. Доминирующей является процедура реализации имущества граждан-должников, случаи утверждения плана реструктуризации задолженности редки.

Почему?

Алексей Афонин: Причины непопулярности реструктуризации кроются в низком, непостоянном либо отсутствующем доходе должников. Также кредиторы не соглашаются на длительные рассрочки из-за неуверенности в соблюдении графиков выплат.

У арбитражных судов отсутствует единообразие в отношении подходов к продаже активов и определению уровня дохода. Каждое банкротство индивидуально, не всякое возражение должника против реализации имущества принимается, не любой доход должника достаточен для реструктуризации долгов.

Должнику обычно выгодно сразу перейти к процедуре реализации имущества, чтобы сократить сроки рассмотрения дела, снизить риски оспаривания сделок, ограничить осведомленность кредиторов и их возможности предъявить требования. Поспешное признание гражданина банкротом чревато ущемлением прав кредиторов в случае, когда имущество скрыто и управляющий недобросовестно выполняет обязанности по его поиску и истребованию.

Если же сначала вводится реструктуризация долгов, а решение о признании банкротом принимается позже, то гарантируется, что кредиторы успевают своевременно заявить свои требования. За время реструктуризации удается более детально проанализировать сделки должника, принять меры по их оспариванию.

Могут должник и кредитор пойти на мировую?

Алексей Афонин: Мировые соглашения в процедурах банкротства граждан утверждаются довольно редко. Заключение мирового соглашения свидетельствует о взаимовыгодных условиях для сторон. Например, должник гасит основной долг, а кредитор отказывается от взыскания процентов. Негативные последствия устраняются, когда процедура банкротства прекращается при утверждении мирового соглашения.

Особняком следует выделить банкротство умерших (банкротство наследственной массы). Оно возникает при обращении наследников и кредиторов, а также в случае смерти гражданина, заявившего о банкротстве, но не дожившего до заседания суда. Умершего должника в процессе заменяют лица, принявшие наследство.

Если человек признан банкротом, с него списывают абсолютно все долги?

Алексей Афонин: Личное банкротство не освобождает от определенных типов долгов. Помимо текущих требований, возникших после обращения в суд, и обязательств, непосредственно связанных с личностью (выплата зарплаты, алиментов, морального вреда и пр.), остается ответственность владельцев и руководителей компании за убытки или в порядке субсидиарной ответственности.

Освобождение должника от исполнения обязательств не является целью банкротства гражданина. Прекращение исполнения обязательств применяется в исключительных ситуациях. В противном случае недобросовестные граждане без всякого риска смогут аккумулировать кредиты, заведомо намереваясь их не возвращать.

Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, на практике может достигать 150-200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры. Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена.

Что следует учесть, принимая решение начинать или не начинать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.

Что теряет человек, прошедший процедуру личного банкротства? В каких случаях вы советуете, в каких не советуете проходить процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Должники недостаточно знают об ограничениях, накладываемых на банкрота, таких как обязанность 5 лет указывать на факт банкротства при обращении за кредитом.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Возможны ли злоупотребления: когда процедура банкротства будет лишь поводом не платить долги?

Алексей Афонин: Конечно, возможны. Наиболее «популярные» злоупотребления должников, например, такие. Первое: заблаговременный вывод активов или молчание о них при подаче заявления о банкротстве.

Насколько трудно вычислить, какое имущество было у должника незадолго перед тем, как он начал процедуру банкротства?

Алексей Афонин: Проследить, какое имущество имелось у должника до момента подачи заявления о банкротстве, если оно не подлежит учету или регистрации в специальных реестрах, может быть затруднительно.

Если заявление должника признано обоснованным, то маловероятно то, что финансовый управляющий будет заинтересован самостоятельно осуществлять мероприятия по поиску имущества должника. Вознаграждение в 25 тысяч рублей (первоначально было 10 тысяч рублей), очевидно, с необходимым усердием этого делать не будет и в этом ему нужно помочь.

Другое злоупотребление: в реестр кредиторов должника включаются аффилированные с ним кредиторы, цель которых — контроль на собрании кредиторов для определения порядка продажи имущества и решения иных существенных вопросов банкротства. Кроме того, появление аффилированных (подставных) кредиторов способствуют увеличению доли в реестре и конкурсной массе за счет уменьшения доли других кредиторов.

Что в таком случае делать добросовестным кредиторам, чья доля сокращается?

Алексей Афонин: Для защиты интересов добросовестного кредитора используется обширная практика оспаривания включения в реестр требований «своих» кредиторов, наработанная в рамках процедур банкротства юридических лиц.

Еще какие возможны злоупотребления?

Алексей Афонин: Третье: утверждение лояльного финансового управляющего. На практике не возникает препятствий для достижения нужных договоренностей между недобросовестным должником и конкретным финансовым управляющим о проведении банкротства с нужным результатом.

Добросовестный кредитор может противодействовать этому, в частности, путем жалоб на и оспаривания действий финансового управляющего в прокуратуру, Росреестр, СРО, в арбитражный суд. Также требовать возмещения причиненных убытков с финансового управляющего и его саморегулируемой организации. И требовать отстранения финансового управляющего от исполнения его обязанностей и иные.

Четвертый вид злоупотреблений: совершений должником конкретных преступлений при подготовке или в ходе банкротства. Часто в действиях должника можно обнаружить признаки преступлений, предусмотренных ст. 159 УК РФ (Мошенничество), ч.1 ст. 303 УК РФ (Фальсификация доказательств по гражданскому делу). Для понуждения должника к добросовестному поведению кредитору имеет смысл фиксировать такие нарушения и добиваться возбуждения уголовных дел.

Как бы вы предложили усовершенствовать процедуру личного банкротства?

Алексей Афонин: Пожалуй, единственное, что хотелось бы пожелать в этом плане: единообразие и ясность в судебной практике по делам о банкротстве физических лиц, которые позволили бы прогнозировать и оценивать риски для физических лиц с большей степенью вероятности для клиента.

Власти разрешат не платить кредиты из-за коронавируса

Заболевшим коронавирусом россиянам реструктуризируют задолженность по кредитам. ЦБ намерен таким способом поддержать россиян в период пандемии инфекции.

Регулятор настоятельно рекомендовал банкам, МФО и другим кредиторам пени и штрафы по долгам заемщиков, у которых был выявлен коронавирус. Для этого банкам не понадобятся дополнительные резервы, потому что такие кредиты можно не вносить в базу как реструктуризированные.

Поэтому на пересмотр условий по выплате долгов смогут рассчитывать даже самые закредитованные заемщики. Чтобы получить право на кредитные каникулы, понадобится медицинская справка, подтверждающая факт заражения коронавирусом.

Если человек просрочил выплату по ипотеке и ему грозило выселение из жилья, то до 30 сентября все процедуры взыскания ипотечных квартир будут приостановлены. Поэтому у должников есть шанс погасить просрочку и сохранить крышу над головой.

По теме: Как банки скрывают от россиян реальные условия по кредитам

Также регулятор попросил страховые компании удовлетворять выплаты, если человек сможет документально подтвердить, что у него коронавирус. Страховщики будут продлевать сроки договоров страхования и откажутся от начисления пени и неустоек на период болезни клиентов.

Вдобавок ЦБ установил предельные размеры комиссий, которые взимают банки за денежные переводы между гражданами. С 1 мая все переводы до 100 тысяч рублей будут бесплатными. Для операций сверх этой суммы, комиссия составит не более 1,5 тысячи рублей.

Напомним, что с 1 апреля начнет действовать мораторий на подачу заявлений о банкротстве. В первую очередь, запрет касается предприятий, которые задолжали бюджетам регионам. При этом уже начатые процедуры списания долгов будут рассматриваться дальше.

Вместо банкротства правительство продвигает проект обновленной процедуры реструктуризации долгов организаций. При этом власти не давали никаких поручений по приостановке процедур списания долгов граждан. Наоборот, правительство призвало как можно быстрее доработать поправки ко второму чтению законопроекта о внесудебной процедуре банкротства.

В феврале закон об упрощенном формате списания долгов граждан прошел первое чтение в Госдуме. Процедура предусмотрена для малоимущих россиян, чьи доходы не превышают величины прожиточного минимума. Они смогут подать на внесудебное банкротство, если уровень просрочки по долгам МФО, банкам, коммунальным компаниям и другим кредиторам составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Процесс будет бесплатным.

Ожидается, что во втором чтении будут рассмотрены поправки, предложенные профильными ведомствам. Среди них уже есть инициатива увеличить лимит дохода до полтора прожиточного минимума.

Если вам необходима помощь в процессе банкротства, воспользуйтесь нашим всероссийским каталогом банкротных компаний. Квалифицированные юристы помогут вам разобраться со всеми нюансами процедуры.

Инфекционные риски: ЦБ учел фактор коронавируса при снижении ставки

Принимая решение по ключевой ставке, Банк России учел влияние коронавируса на инфляцию и экономику, и в дальнейшем регулятор будет следить за ситуацией. Такой подход прогнозировали опрошенные «Известиями» аналитики, а сам Центробанк упомянул о рисках эпидемии в релизе по итогам заседания. Банк России снизил ключевой показатель на 0,25 п.п. до 6% на заседании 7 февраля. По мнению экспертов, китайский вирус из-за снижения экспорта и мировых цен на нефть уже оказывает замедляющее действие на российскую экономику. Поддержать ее должно именно уменьшение ставки — оно повлечет дальнейшее удешевление кредитов и вкладов, что мотивирует бизнес брать больше займов, а физлиц — инвестировать, а не сберегать.

Шесть раз подряд

Совет директоров Банка России 7 февраля принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п. до 6%, говорится в сообщении ЦБ по итогам заседания. В документе подчеркнуто, что основной фактор — опережающее прогнозы замедление инфляции в январе до 2,4% по сравнению с показателем 3% в декабре прошлого года. При этом цель регулятора по инфляции — 4% — именно на этом уровне будет рост цен по итогам 2020 года, прогнозирует совет директоров регулятора.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Темпы роста российской экономики усилились во втором полугодии, и согласно оценкам Росстата, по итогам 2019-го ВВП увеличился на 1,3%, подчеркнули в ЦБ. Совет директоров считает, что рост обеспечили расходы бюджета и начало реализации нацпроектов, при этом деловая активность остается вялой. Кроме того, снижается спрос на российский экспорт, а мировая экономика замедляется, отметили в Банке России. Он прогнозирует, что по итогам 2020-го рост российского ВВП составит 1,5–2%.

Коронавирус выступает дополнительным фактором неопределенности на ближайшие месяцы, что может привести к удешевлению рубля, опасаются в регуляторе. Однако в целом инфляционные риски остаются низкими, отметили в ЦБ. Там допустили дальнейшее снижение ключевой ставки на ближайших заседаниях.

Коронный удар

«Известия» опросили аналитиков из топ-10 российских банков и финансовых экспертов накануне заседания. Большинство из них заявили, что ожидают снижения ключевой ставки на 0,25 п.п. до 6%. По их прогнозам, один из факторов, которые Банк России учитывал при установлении ключевой ставки, — коронавирус в Китае и его влияние на мировую и российскую экономику.

Распространение инфекции, безусловно, влечет за собой более осторожное поведение регулятора, поскольку означает турбулентность на мировых финансовых рынках, падение цен на нефть и ослабление курса рубля, отметил главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Он пояснил, что эти факторы выступают инфляционными рисками, а основная цель Банка России — именно поддержание стабильности цен. Следовательно регулятору разумнее не опускать дальше ставку.

С другой стороны, эпидемия коронавирусной инфекции отрицательно влияет на экономику России — она уже привела к снижению спроса на российские товары и услуги, считает стратег Сбербанка по рынкам валют и процентных ставок Николай Минко.

Рабочий в китайском порту

Фото: REUTERS/China Daily

Начальник управления развития банковских продуктов и проектов «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов согласен, что замедление китайской экономики из-за коронавируса уже вызвало спекулятивное снижение цен на нефть. По предварительным данным, экспорт углеводородов в Китай сократился и вряд ли скоро восстановится, ожидает эксперт. Он добавил, что из-за карантина еще одну-две недели будет снижен объем работы заводов и транспорта в КНР, сократится туристический поток из этой страны. Рост ВВП России может в I квартале снизиться на 0,3% на фоне сокращения объема экспортируемых ресурсов, оценил аналитик.

— Впрочем, за пределами эпицентра эпидемии — провинции Хубэй — ежедневный прирост заболевших за последнюю неделю стабилизировался на уровне 800 человек в день. Вследствие этого мировые рынки с 3 февраля демонстрируют попытку восстановления котировок, — отметил старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич.

Ослабление рубля остается довольно сдержанным, добавил Николай Минко.

Опустить ставки

Именно для того, чтобы поддержать экономику, Банк России и снижает ключевую ставку: вслед за ней опустится стоимость корпоративных кредитов, которые выступают драйверами бизнеса, пояснили эксперты. Ранее в начале февраля ставки рефинансирования снизили до минимальных значений национальные банки ряда азиатских стран, в том числе — Таиланда (на 0,25 п.п. до 1%) и Филиппин — (на 0,25 п.п. до 3,75%).

Уменьшение ключевой ставки проявляется в кредитных показателях для бизнеса через один-три месяца, отметил главный экономист Газпромбанка Сергей Коныгин. Он пояснил, что расширение корпоративного кредитования должно поддержать экономический рост. Пока же темпы роста займов бизнесу замедляются. В 2019 году показатель вырос лишь на 4,3% против 5,1% в 2018 году, оценил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— При этом розничные кредиты также замедляют свой рост до 18,5% в 2019-м против 22,3% годом ранее. Хотя займы дешевеют, из-за ужесточения регулирования со стороны Банка России, в том числе — из-за введения показателя предельной долговой нагрузки, рост потребкредитов удается сдерживать, — пояснил Антон Покатович.

Ставки по вкладам также снижаются вслед за ключевой. Это мотивирует россиян перенаправлять деньги в инвестиции: количество частных инвесторов на Мосбирже выросло почти в два раза за прошедший год, оценил аналитик «БКС Премьер».

По последним данным ЦБ, на ноябрь 2019-го средняя ставка по вкладам сроком на год составила 4,48%, а по потребительским кредитам — 15,13%.

В перспективе нескольких месяцев коронавирус только усугубит слабость спроса, опасается главный аналитик ПСБ Денис Попов. В связи с этим, по его ожиданиям, ЦБ продолжит снижать ставку. По прогнозам экономиста ЮниКредит Банка Ариэла Черного, в первом полугодии следует ожидать как минимум еще одного уменьшения ключевого показателя. Но заявления регулятора относительно дальнейших решений в отличие от 2019-го будут более консервативными и сдержанными на фоне растущих инфляционных рисков.

Аналитики усомнились в изменении ключевой ставки ЦБ на фоне коронавируса

На прошлой неделе ЦБ в своем последнем «сигнале» (обзоре по инфляции) перед неделей тишины использовал умеренные формулировки. Инфляция в годовом выражении в феврале замедлилась до 2,3% (значительно ниже таргета в 4%), но в начале марта внешние условия существенно изменились из-за срыва сделки ОПЕК и эпидемии коронавируса, признал регулятор. Вызванное этим ослабление рубля — «существенный, но краткосрочный проинфляционный фактор»: «Инфляция с низкого уровня последних месяцев будет возвращаться к цели Банка России быстрее, чем прогнозировалось ранее. Однако выраженное и продолжительное замедление мировой экономики, а также влияние возросшей неопределенности и произошедшего ужесточения денежно-кредитных условий на динамику внутреннего спроса могут стать значимыми дезинфляционными факторами среднесрочного характера».

Ни мягче, ни жестче

  • Необходимости ужесточать денежно-кредитную политику на фоне снижения ставок за рубежом сейчас нет, считает начальник центра разработки стратегий Газпромбанка Егор Сусин. ФРС США снизила ставку уже дважды — оба раза на экстренных заседаниях, до уровня 0–0,25%. На этом фоне рост ключевой ставки в России даст негативный эффект, считает Сусин.
  • «Мы считаем, что ставка останется неизменной. ЦБ может повышать ставку в двух случаях. Первый случай — это такая антикризисная мера, чтобы сделать рублевые ресурсы дорогими для участников рынка и таким образом сбить спрос на валюту. Этот шаг, очевидно, пока не нужен: рынок функционирует нормально, и пока я не вижу на нем каких-то панических настроений», — сказал РБК главный стратег «Атона» Александр Кудрин.
  • Второй вариант, который может привести к росту ставок, — ускорение инфляции и рост инфляционных ожиданий. Но чтобы оценить, приведет ли к этому сложившаяся ситуация, регулятору потребуется пауза в несколько месяцев, отмечает Кудрин: «Понятно, что любая девальвация имеет определенный эффект переноса на инфляцию. Но если посмотреть на текущее состояние рынка, то я не думаю, что инфляция по итогам 2020 года сильно отклонится от долгосрочного таргета ЦБ в 4%».
  • О снижении говорить тоже пока рано — сейчас ключевая ставка находится в нейтральном диапазоне, говорит Сусин: «Премия, которая есть в рынке по российским бумагам, — нормальная для этой ситуации».
  • Евдокимова также не ожидает изменения ставки: темпы инфляции сильно отстают от цели ЦБ, поэтому он сохранит ставку, если волатильность не будет расти. Изменение подхода возможно, если доллар приблизится к 80 руб., а евро — к 90.

Текущая неопределенность делает более оправданной именно паузу в изменении ставки, считает экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец. Ситуация будет меняться в зависимости от развития вируса в России, отмечает аналитик. Если он не будет сильно распространяться, рост экономики останется положительным, а проинфляционные факторы будут важнее для решения ЦБ. Пока проинфляционные (ослабление рубля, которое хоть и может трансформироваться в ускорение инфляции на 2 п.п., сталкивается с вялым спросом) и дезинфляционные (снижение ставки ФРС, рост риск-премий) факторы друг друга балансируют. Заявление ЦБ также указывает на то, что он возьмет паузу, добавляет Донец.

Снижение глобальных ставок означает, что политика ЦБ сейчас относительно жесткая, пишет в обзоре экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков, при этом инфляционные ожидания крепче, чем в 2014–2015 годах. ЦБ сохранит ставку и установит прогноз по инфляции на уровне 4,5–5%, ожидает аналитик. Регулятор даст нейтральные или «голубиные» сигналы, которые не будут исключать дальнейшего смягчения в этом году. К концу года ставка может снизиться до 5,5%, ожидают в «ВТБ Капитале».

Финансовый рынок закладывает повышение ключевой ставки на 25–50 б.п., показывают месячные процентные свопы на ставку межбанковского кредитного рынка RUONIA, указывает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. И ЦБ нужно это сделать сейчас, настаивает он: решение не повышать ставку будет означать, что регулятор слишком оптимистично оценивает риск оттока капитала из России на фоне общего неприятия риска и что в дальнейшем ему все равно придется повысить ее, в случае если ситуация с коронавирусом и ценами на нефть не улучшится. Согласно модели аналитиков Райффайзенбанка, которая анализирует поведение ЦБ в течение длительного периода времени, повышение должно было бы составить 1 п.п., добавляет Порывай, но в реальности можно ждать ужесточения на те же 0,25–0,5 п.п.

Вместо смягчения

Вместо снижения ставки ЦБ даст новые сигналы о расширении инструментов предоставления ликвидности и увеличении ее объемов, а также о дополнительных мерах, связанных с требованиями к капиталу банков, ожидает Егор Сусин. ФРС 15 марта, например, объявила об обнулении требований о резервировании к банкам (сейчас норма резервирования составляет 10%).

Стимулирующие меры, которые мог бы реализовать ЦБ, вряд ли подействуют, считает Денис Порывай: «У нас экономика не стимулируется монетарными методами. Так, рублевое корпоративное кредитование сильно отстает от номинального роста ВВП уже несколько лет, хотя ставка снижалась. Российская экспортно ориентированная экономика в основном завязана на внешней конъюнктуре». А слишком низкая ставка может и вовсе вызвать риски для финансовой стабильности, добавляет он.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

В Народном банке КНР уверены, что быстро преодолеют негативный эффект от коронавируса

«Распространение коронавируса может негативно повлиять на экономическую активность в первом квартале этого года, но эффект будет временным, — приводит агентство «Синьхуа» слова Пань Гуншэна. — Прочный фундамент экономики Китая в долгосрочной перспективе не претерпит изменений, несмотря на вспышку пневмонии, вызываемой коронавирусом».

Он также отметил, что «на основании опыта прошлого экономика стабилизируется вскоре после того, как распространение вируса будет сдержано».

Пань Гуншэн подчеркнул, что монетарная политика КНР будет оптимизирована таким образом, чтобы уменьшить для компаний затраты на привлечение новых инвестиций. По его словам, Народный банк Китая продолжит структурный подход к монетарной политике, в том числе рассмотрит снижение нормы обязательных резервов для основных отраслей производства и наиболее уязвимых сфер экономики страны.

Всемирная организация здравоохранения признала вспышку чрезвычайной ситуацией международного масштаба, охарактеризовав ее как эпидемию с многочисленными очагами. Согласно последним данным, число инфицированных пневмонией, вызванной вирусом 2019-nCoV, в Китае превысило 31,1 тыс. человек, погибли 636 жителей, выздоровели уже более 1,5 тыс. человек.

Банкротство физических лиц коронавирус

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *